个人贷款管理暂行办法
大家可能会发现这样一个问题，就是自己到银行或者是贷款机构申请个人贷款的时候通常成功率都不是很高，除非个人资质确实达到了很好的标准并且准备非常充分的材料在幸运的时候能够一次性通过，但是通常都没有太多幸运的时刻，不过通过中介机构就能够很容易提高成功率，就是因为他们具有非常专业的能力和人脉关系。
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庆幸的是，官方数据显示，小微企业贷款正在得到改善。银保监会数据显示：截至2018年末，全国全口径小微贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额23.81%。其中，普惠型小微贷款（1000万元以下）余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点；有贷款余额的户数1723.23万户，较年初增加455.07万户。
蚂蚁金服董事长井贤栋介绍，上述1700万小微经营者中近8成从事服务业，比如小餐馆、水果铺，这些为大家所熟知的路边摊主，89%分布在三四五线城市、是下沉市场爆发出增量红利的重要基础；45%贷款需求为5万元以内；平均每笔贷款使用107.8天；每年贷款7.6次，需要更灵活更高频的金融服务。
二者不同之处在于BT项目业主是城投公司或施工单位，垫资项目业主是政府，城投公司是施工方。BT是指建设-移交这种建设模式，其本身并不会增加政府隐性债务，但在实践中BT往往附加了融资行为，由城投公司负责项目投融资和建设然后由政府回购，这样就会产生政府隐性债务，不能仅从BT模式本身去判断是否为隐性债务，而是要穿透看资金来源是否存在融资内容，实际上带融资的BT项目已经在2015年被财政部叫停。
在很长一段时间之后，印度共同基金投资者已经——不久将拥有——一种真正的新型投资选择。Bharat债券ETF是一种债务基金。名义上，这是一个公司债务基金。虽然印度有很多公司债基金，但这种ETF与以往任何一种都不同。这是一个基金，将只投资于债券发行的中央政府选定的一套PSU。这是一种有趣而重要的基金，尤其是在印度债务互助基金的情况下
（1）项目运营单位出资人是否社会化、市场化，除国资外，是否还有其他社会投资者。
基于此，网商银行服务小微企业的相关数据在所有银行中明显领先：截至2018年末，累计放款2万亿元，其中2018年新增1万亿元；截至2018年末服务小微企业及个体经营者1227万户，截至目前已超过1500万户。据了解，在服务小微企业总数这个数据维度上，网商银行高达其他已公布信息的民营银行的20倍以上，约为建设银行（建行是唯一能查到的公布累计服务小微企业总数的大行）的5.5倍。
浮动贷款利率 ：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而进行上下浮动。
因为中科大旗的业务越做越大，需要垫款的情况也越来越多，公司的资金压力也越来越大，但虽然年销售额破亿，但是因为是高科技企业，没有厂房、没有设备这些抵押物，只靠自己的软件和专利著作权，极难从银行获得贷款。
周一，WalletHub发布了一份关于美国2564个城市2020年消费信用卡余额的报告，对每个城市的信用卡债务中值、还款成本和预计还款时间进行了权衡。
“由于优惠利率太低，个人贷款是在节日期间获得额外资金的一种负担得起的方式。Mozo数据经理彼得·马歇尔（Peter Marshall）表示：“根据贷款期限和金额，这些新利率可能对借款人的底线产生重大影响。”。
然而一般土储项目中的土地整理部分是不能够申请项目贷款的，因为土地整理不是项目，根据《政府投资条例》规定政府投资项目是指预算内投资形成固定资产的投资项目，土地整理不形成固定资产，因此不算政府投资项目，金融机构不能以项目贷款或项目融资，只能申请流动资金贷款，贷款无指定用途是以公司综合收入偿还，而通常来说公司承接土地整理项目的收入主要还是政府支付，穿透到最终还款来源仍为财政资金分成比例，属于“以财政资金偿还”，因此应认定为隐性债务。
据接触小微企业的业务人员介绍，与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只在必要时申请贷款，并会尽快还款、有需求再贷，“小、急、短、频”特点明显。
本文仍然是从制度出发，研究什么样的客户才算是普惠金融重点领域中的小微企业贷款，S63、S64报表具体该如何准确填报，防止出现乱象整治中的“人为调整企业标准形态，规避小微企业贷款指标等”情况。由于《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》是对4部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）的补充，直接从新规开始。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，从经济转型的角度来看，服务业与科创型企业才代表未来方向；从当前行业的实践来看，针对此类企业，信用贷款远比质押贷款更有效率。而信用贷款，只能靠数据——低成本、批量化获得企业真实经营数据（或能反映经营状况的数据）。因此，能否低成本、批量化获得小微企业真实的贷前贷后数据，成为解决当前小微企业融资难的根本出路。从这个角度来说，小微金融的社会价值，不仅仅止步于发放了多少贷款，更大的价值在于为多少小微企业建立了信用档案。
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无论是个人住房按揭贷款，还是个人住房抵押贷款都是以住房作为抵押物或者担保标的进行的贷款；而贷款的币种都是人民币贷款，不能贷款外币。
个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款的期限都比较长，属于长期贷款，虽然在实际执行过程中一般情况下住房抵押贷款是20年，有的甚至在10年以下，但是在规定上都是可以贷款30年的期限，因此，都属于长期贷款的一种方式。
一是从贷款的用途看，个人住房抵押贷款虽然是以住房为抵押，但是贷款用途并局限于购买住房，而是包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种贷款用途，比如企业经营用途、留学与移民、装修以及购置大宗消费品等。即使贷款的用途为购买住房也并不局限于抵押的住房。虽然说在目前的政策环境下国家规定房屋抵押贷款不得用于再次购房和其他高风险投资，但是从贷款方式的理论界定上看是可以的。而个人住房按揭贷款则只能用于购买住房而且是特定的住房，即为哪一套住房作按揭贷款的用途必须是购买哪一套住房。
数据显示，通过技术力量，服务小微群体，风险可控。他们（小微企业）珍惜自己的信用，超过99%的码商都能按时还上贷款。而其依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，可将不良率控制在1%左右，具备商业可持续性。
三是从贷款的比例看，虽然房地产的调控政策导致贷款的比例有所不同，但是从正常情况下看，个人住房抵押贷款的贷款额度一般为房屋评估值的70%，银行发放的个人住房按揭贷款数额，首套房一般是房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%，二套房贷款比例一般是30%（首套房未还清的情况下）。
1、等额本息：这种还款方式指在还款期内，每月偿还等数额的贷款，其中本金逐月递增，利息逐月递减；
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力，在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小风险分散，期限相对较长，借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。
恰恰因为难，从庙堂到江湖，都高度重视这件事情。2018年年初，银保监会首次提出“两增两控”的目标，银行业吹响了一轮信贷支持小微企业的“集结号”。
从定义上看，银监会定义的小微企业有两个条件，一是贷款用于生产经营。二是借款人身份符合小型企业、微型企业、个体工商户或小微企业主。上述两个条件是交叉的，必须同时符合才能纳入小微企业统计，在判断顺序上是否用于生产经营优于借款人身份。
大家可能会发现这样一个问题，就是自己到银行或者是贷款机构申请个人贷款的时候通常成功率都不是很高，除非个人资质确实达到了很好的标准并且准备非常充分的材料在幸运的时候能够一次性通过，但是通常都没有太多幸运的时刻，不过通过中介机构就能够很容易提高成功率，就是因为他们具有非常专业的能力和人脉关系。
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小微企业主在S71中终于给了较为完整的定义包括小微企业法定代表人及其配偶、企业主要股东、实际控制人。因为，小微企业主从字面意义上理解，就是小型或微型企业的主人，可以是法人也可以是股东。但有点狭隘，我个人认为只要有生产资料（包括租用），并利用生产资料从事生产经营均可视同为小微企业主，甚至可以扩大为所有的农户经营性贷款。当然这种纯农业生产经营贷款（无法提供任何证照），监管部门可能会认为在支农支小方面会重复统计，因此暂不统计为小微企业。小微企业主则主要分布在农林牧渔业、制造业、建筑业、批发和零售业、交通运输仓储和邮政业。
穿透式监管是新时期以来各监管部门广泛应用的监管原则，在资管领域、互金领域都有所应用，在地方政府隐性债务识别工作中也将发挥重要的作用。以下将笔者将梳理2018年隐性债务全面整顿工作以来的实践经验，简要说明应如何穿透识别隐性债务。